Saver近几天的文章，都在讲信用卡。我们聊了国内构造的信用体系人民银行个人征信系统，信用卡持卡人的8种心态。今天我们来了解一下，外国消费者的信用观念、信用卡公司运营概况。
中国人与信用卡
据归国的华侨讲，美国的抢劫犯最爱抢东方人，其中又最为青睐中国人和南韩人。因为他们出门时，身上总习惯带上大量现金。在屡次被抢之后，一些人的观念迅速发生了变化，出门除了带少量现金，总要揣上信用卡。
除了抢劫行人外，美国的抢劫犯还有另外的目标。在美国华侨中有很多人是靠开中国餐馆谋生的。中餐到了美国后，为了适应当地人的习惯，都不可避免的被西化了，吃中餐时论份。一些抢劫犯便埋伏在餐馆外的停车场，等餐馆打烊时突然闯进去打劫。由于抢劫犯事先做了“统计”（可根据就餐人数大致算出营业额），所以在抢劫时往往就能做到心中有数。为招揽顾客，也是为了自身安全，许多中餐馆纷纷加入信用卡组织，成为特约商户。以至于现在再有中餐馆开业，申请特约商户也成为开业必不可少的一项了。
前几年红火的《北京人在纽约》，是郑万隆等人向中国银行贷款拍摄的。有相当部分镜头是在美国本土完成的。出于拍摄等方面的需要，剧组每天都需要大量的现金，而美国联邦储备银行规定客户每日支取的现金不得超过1万美金。不得已，剧组只得每天取款9999元。为了安全，有时还得走银行的后门。一时间，引得黑白两道都把目光都集中到取款员的身上。
外国人眼中的信用卡与现金
信用卡作为一种电子货币，在生活中的职能同普通货币基本是一致的，但在现实生活却又呈现出色彩纷繁的另一面。
穆哈穆德·麦加东是一位杜拜的酋长，用挥金如土来形容他的消费是一点也不过分，连他自己都说，“幸亏有了信用卡，否则我会担心银行来不及印钞票供我使用”。同自己祖辈们牵着盛满金沙的驼队去购物相比，穆哈穆德·麦加东坦称，在自己的生活中信用卡的排名是在老婆之前的。
在我国开办信用卡业务之初，曾组团到国外考察。有位同志在宾馆结帐时故意不用信用卡，而是掏出旅行支票。结果，收银小姐非常客气但固执地请这位同志用信用卡结帐。原来，当地人都认识到信用卡是以银行信用为担保的，支付能力是有保障的，所以日常交易都是以信用卡为主。
如果有人大量使用现钞，反而让人觉得行为异常。已故希腊船王奥纳西斯的女儿姬丝汀就曾有过尴尬的遭遇。一次，姬丝汀到一家高级商场买东西，付款时拿的全是百元大钞。收银员便特别注意了，悄悄地通知了保安，偏偏姬丝汀那天的打扮太过随便。于是，姬丝汀就被请到了经理室。同姬丝汀一样大量使用现钞的杜瓦利埃则是另有苦衷。这位海地的前独裁者在1986年被推翻之前，就已经将国库中的6亿美元转到他在世界各地银行所开的户头上了。因此，即使是被推翻流亡国外，他依然能够花天酒地，过着骄奢的生活，丝毫不必为经济来源犯愁。杜瓦利埃从不使用信用卡或支票，显然他是怕别人知道他的钱存在哪家银行。
外国人的信用观
1748年，本杰明·富兰克林在他跨世纪的“致富之路”的演说中就提出：“时间就是金钱，信用就是金钱”。从而确立了信用在美国商业中的核心地位。他们有一套严密而完善的信用控制系统。当需要对某个企业或个人的信用作出评价时，会有专门的征信公司提供相应的信息。
在美国，一个人的信用史始于他做出的第一个承诺，借的第一笔钱。一个人通常是通过使用信用卡，按时付帐来建立信用史的。信用卡的使用渗透到美国人生活的所有角落。每个18岁以上的成年人几乎都可以轻而易举申请到一张或多张信用卡。在几乎所有需要支付费用的场合，人们都可以自如地用信用卡结算。由于美国信用卡执行的是“先消费，后付款” 贷记卡模式（不同于我国现行的“先存款，后消费”准贷记卡），因此只要持卡人按时还款，日久天长，就会形成一个人良好的信用史。一个拥有良好信用史的人会终身受益，不仅可以低利息贷款买汽车、买房，上保险，甚至还能影响到一个人找工作、婚姻和生活等方面。
如果欠下信用卡公司的钱，久不归还就可能被信用卡公司告上法庭。如果法庭判定某个人信用破产的话，那么就意味着他今后12年不能贷款买任何东西，包括买汽车和住房，另外还会有一系列的其他限制（关于个人破产，许多国家和地区都专门制定了相关法律条款，我国的香港特别行政区对此也有专项法律条款）。人们常常把个人信用放置于仅次于生命的位置看待。
国外信用卡公司的收益与损失
在美国，早在20世纪70年代，90%以上的成年人都有银行的活期帐户，80%以上的家庭至少持有一张信用卡，90%以上的消费是使用信用卡交易的，信用卡的年购买力超过2600亿美元。到1990年6月末，美国信用卡发行总数已突破10亿张，人均已达9张之多，实际上比当时全世界各国发行的信用卡总和还多。
信用卡在国外的银行中扮演着重要角色，有资料表明它是当前最赚钱的金融商品之一，每年信用卡的股本收益率超过30%，资产收益达到3%，而银行其它贷款业务却只能达到信用卡业务的三分之一。美国的大莱卡和运通卡是世界上著名的信用卡，美国运通卡公司还是全球最大的一家独立经营信用卡业务的公司，其位置仅次于维萨和万事达而居全球第三位。
早在60年代初期，美国的一些发卡银行为了争夺顾客使用信用卡，盲目地向居民邮寄他们的信用卡。结果是信用卡满天飞，6个月内造成的直接损失达700万美元之多。另外，由于西方银行信用卡先消费后付款的性质，使得西方信用卡业务的倒帐风险较大。
1986年，美国花旗银行信用卡业务的净收入达1.65亿美元，占当年该公司净收入总额11亿美元的15%，盈利相当可观。然而，花旗银行该年信用卡业务的倒帐风险损失竟达5.25亿美元，是其信用卡业务净收入的3.2倍。换而言之，1986 年花旗银行信用卡业务未清帐务中，坏帐部分为5%左右（1982年为2%左右），每天由于信用卡风险而导致的损失达146万美元；与1985年相比，1986年的坏帐损失增加了2亿美元，上升了60%。大通曼哈顿银行1986年信用卡业务的坏帐损失达1.92亿美元，比1985年上升近130%，坏帐占未清偿帐务的比例，也从1982年的2%左右上升至1986年的5%。美国的其他发卡银行，也都遇到了类似的麻烦。1986年，美洲银行信用卡业务的坏帐损失为1.66亿美元，第一芝加哥公司的损失也达1.16亿美元，其他一些发卡机构，如纽约化学公司，制造商汉诺威公司等，也都出现了5、6千万美元的坏帐，比1985年上升了20～30%不等。
中国人与信用卡
据归国的华侨讲，美国的抢劫犯最爱抢东方人，其中又最为青睐中国人和南韩人。因为他们出门时，身上总习惯带上大量现金。在屡次被抢之后，一些人的观念迅速发生了变化，出门除了带少量现金，总要揣上信用卡。
除了抢劫行人外，美国的抢劫犯还有另外的目标。在美国华侨中有很多人是靠开中国餐馆谋生的。中餐到了美国后，为了适应当地人的习惯，都不可避免的被西化了，吃中餐时论份。一些抢劫犯便埋伏在餐馆外的停车场，等餐馆打烊时突然闯进去打劫。由于抢劫犯事先做了“统计”（可根据就餐人数大致算出营业额），所以在抢劫时往往就能做到心中有数。为招揽顾客，也是为了自身安全，许多中餐馆纷纷加入信用卡组织，成为特约商户。以至于现在再有中餐馆开业，申请特约商户也成为开业必不可少的一项了。
前几年红火的《北京人在纽约》，是郑万隆等人向中国银行贷款拍摄的。有相当部分镜头是在美国本土完成的。出于拍摄等方面的需要，剧组每天都需要大量的现金，而美国联邦储备银行规定客户每日支取的现金不得超过1万美金。不得已，剧组只得每天取款9999元。为了安全，有时还得走银行的后门。一时间，引得黑白两道都把目光都集中到取款员的身上。
外国人眼中的信用卡与现金
信用卡作为一种电子货币，在生活中的职能同普通货币基本是一致的，但在现实生活却又呈现出色彩纷繁的另一面。
穆哈穆德·麦加东是一位杜拜的酋长，用挥金如土来形容他的消费是一点也不过分，连他自己都说，“幸亏有了信用卡，否则我会担心银行来不及印钞票供我使用”。同自己祖辈们牵着盛满金沙的驼队去购物相比，穆哈穆德·麦加东坦称，在自己的生活中信用卡的排名是在老婆之前的。
在我国开办信用卡业务之初，曾组团到国外考察。有位同志在宾馆结帐时故意不用信用卡，而是掏出旅行支票。结果，收银小姐非常客气但固执地请这位同志用信用卡结帐。原来，当地人都认识到信用卡是以银行信用为担保的，支付能力是有保障的，所以日常交易都是以信用卡为主。
如果有人大量使用现钞，反而让人觉得行为异常。已故希腊船王奥纳西斯的女儿姬丝汀就曾有过尴尬的遭遇。一次，姬丝汀到一家高级商场买东西，付款时拿的全是百元大钞。收银员便特别注意了，悄悄地通知了保安，偏偏姬丝汀那天的打扮太过随便。于是，姬丝汀就被请到了经理室。同姬丝汀一样大量使用现钞的杜瓦利埃则是另有苦衷。这位海地的前独裁者在1986年被推翻之前，就已经将国库中的6亿美元转到他在世界各地银行所开的户头上了。因此，即使是被推翻流亡国外，他依然能够花天酒地，过着骄奢的生活，丝毫不必为经济来源犯愁。杜瓦利埃从不使用信用卡或支票，显然他是怕别人知道他的钱存在哪家银行。
外国人的信用观
1748年，本杰明·富兰克林在他跨世纪的“致富之路”的演说中就提出：“时间就是金钱，信用就是金钱”。从而确立了信用在美国商业中的核心地位。他们有一套严密而完善的信用控制系统。当需要对某个企业或个人的信用作出评价时，会有专门的征信公司提供相应的信息。
在美国，一个人的信用史始于他做出的第一个承诺，借的第一笔钱。一个人通常是通过使用信用卡，按时付帐来建立信用史的。信用卡的使用渗透到美国人生活的所有角落。每个18岁以上的成年人几乎都可以轻而易举申请到一张或多张信用卡。在几乎所有需要支付费用的场合，人们都可以自如地用信用卡结算。由于美国信用卡执行的是“先消费，后付款” 贷记卡模式（不同于我国现行的“先存款，后消费”准贷记卡），因此只要持卡人按时还款，日久天长，就会形成一个人良好的信用史。一个拥有良好信用史的人会终身受益，不仅可以低利息贷款买汽车、买房，上保险，甚至还能影响到一个人找工作、婚姻和生活等方面。
如果欠下信用卡公司的钱，久不归还就可能被信用卡公司告上法庭。如果法庭判定某个人信用破产的话，那么就意味着他今后12年不能贷款买任何东西，包括买汽车和住房，另外还会有一系列的其他限制（关于个人破产，许多国家和地区都专门制定了相关法律条款，我国的香港特别行政区对此也有专项法律条款）。人们常常把个人信用放置于仅次于生命的位置看待。
国外信用卡公司的收益与损失
在美国，早在20世纪70年代，90%以上的成年人都有银行的活期帐户，80%以上的家庭至少持有一张信用卡，90%以上的消费是使用信用卡交易的，信用卡的年购买力超过2600亿美元。到1990年6月末，美国信用卡发行总数已突破10亿张，人均已达9张之多，实际上比当时全世界各国发行的信用卡总和还多。
信用卡在国外的银行中扮演着重要角色，有资料表明它是当前最赚钱的金融商品之一，每年信用卡的股本收益率超过30%，资产收益达到3%，而银行其它贷款业务却只能达到信用卡业务的三分之一。美国的大莱卡和运通卡是世界上著名的信用卡，美国运通卡公司还是全球最大的一家独立经营信用卡业务的公司，其位置仅次于维萨和万事达而居全球第三位。
早在60年代初期，美国的一些发卡银行为了争夺顾客使用信用卡，盲目地向居民邮寄他们的信用卡。结果是信用卡满天飞，6个月内造成的直接损失达700万美元之多。另外，由于西方银行信用卡先消费后付款的性质，使得西方信用卡业务的倒帐风险较大。
1986年，美国花旗银行信用卡业务的净收入达1.65亿美元，占当年该公司净收入总额11亿美元的15%，盈利相当可观。然而，花旗银行该年信用卡业务的倒帐风险损失竟达5.25亿美元，是其信用卡业务净收入的3.2倍。换而言之，1986 年花旗银行信用卡业务未清帐务中，坏帐部分为5%左右（1982年为2%左右），每天由于信用卡风险而导致的损失达146万美元；与1985年相比，1986年的坏帐损失增加了2亿美元，上升了60%。大通曼哈顿银行1986年信用卡业务的坏帐损失达1.92亿美元，比1985年上升近130%，坏帐占未清偿帐务的比例，也从1982年的2%左右上升至1986年的5%。美国的其他发卡银行，也都遇到了类似的麻烦。1986年，美洲银行信用卡业务的坏帐损失为1.66亿美元，第一芝加哥公司的损失也达1.16亿美元，其他一些发卡机构，如纽约化学公司，制造商汉诺威公司等，也都出现了5、6千万美元的坏帐，比1985年上升了20～30%不等。
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