Saver省钱妙招

　　相信大家手上都会有几个理财产品，理财产品是否要纳税，对于提高投资收益会有很大的影响。目前，教育储蓄存款、国债、保险、开放式基金、人民币理财、外币理财、信托——都是不用纳税的理财产品。Saver会在以后的文章里逐一跟大家介绍。今天我们先了解一下教育储蓄存款。

　　很多人在为孩子积攒教育金的时候,会忽略教育储蓄存款这种便捷实惠的理财方式。教育储蓄存款是专门用于为孩子接受非义务教育而每月固定存款、到期支取本息的储蓄，其与普通储蓄最大的区别在于：虽属零存整取定期储蓄，但执行的是整存整取的优惠利率，而且在存期内一律免征储蓄存款利息税，这样收益率相对较高。例如王女士给读初中的儿子每月存储200元，存款6年，到期能领取1576.8元的利息，收益是普通同类存款的2倍。正因为教育储蓄存款收益较优惠，其审合的条件也相当的苛刻。

　　第一、存款对象有比较严格的限制。必须是在校小学4年级(含)以上学生。存款采用实名制，须凭储户本人户口簿或居民身份证到储蓄机构以储户本人的姓名开立存款账户；教育储蓄到期前，储户必须持存折、户口簿或身份证到所在学校开具“证明”。学生到异地（仅指中国大陆境内）上学，只要凭接受非义务教育学校所在地省级国家税务局统一印制、所在学校开具的“证明”,到开立教育储蓄账户的银行按规定办理。“证明”样式由国家税务总局制定，各省、自治区、直辖市和计划单列市国家税务局印制，由学校到所在地主管税务机关领取。“证明”一式三联，第一联学校留存；第二、三联由储户在支取本息时提供给储蓄机构；储蓄机构应将第二联留存备查，第三联在每月办理扣缴税申报时一并报送主管税务机关。

　　第二、存款数额有限制。最低起存金额为50元，但所有本金合计最高限额为2万元，1年期每月存款不能高于1666元；3年期每月存款不能高于555元；6年期每月存款不能高于277元。本金合计超过2万元或一次性趸存本金的，一律不得享受教育储蓄免税的优惠政策。因此家长应该用足这2万元的限额，实现收益最大化。

　　第三、最多只能享受三次存款优惠。享受免征利息税优惠政策的对象必须是正在接受非义务教育的在校学生，其在就读全日制高中(中专)、大学本科(大专)、硕士和博士研究生时，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的优惠，每一阶段教育储蓄本金合计不得超过2万元。

　　第四、教育储蓄到期时,储户必须持存折、户口簿或身份证和“证明”一次支取本金和利息。每份“证明”只享受一次优惠。按实存金额和实际存期计付利息。储户如不能提供“证明”的，其教育储蓄不享受优惠，即一年期、三年期按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计付利息；六年期按开户日五年期零存整取定期储蓄存款利率计付利息。同时，应按有关规定征收储蓄存款利息所得税。提前支取或逾期支取都要按有关规定征收储蓄存款利息所得税。

　　以上的条件可能会有些许麻烦，但想想可以省下一笔不少的钱，还是值得的。有一点还是要提醒大家的，《教育储蓄管理办法》规定，教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，分月存入，允许每两月漏存一次。因此，只要利用漏存的便利，储户每年就能减少了6次跑银行的劳累，也可适当提高利息收入。另外，可办理教育储蓄存款是指商业银行和城乡信用社，不包含邮政储蓄机构。